А почему банк может отказать в кредите?

[Gepard]

Для меня это было несколько неожиданно )) Но вот так... Сбербанк отказал. Представить хоть грубую причину - не могу. Хотел взять ипотечный кредит.

Из-за чего банк может отказать?

p.s.: участник зарплатного проекта, молодая семья, кредит никогда до этого не брал... следующую заявку можно подать не ранее, чем через два месяца. Или в другой банк попробовать... В Сбере была бы ставка 12% на 20 лет.

[Albatross]

>  Т..е даже сам клиент ее "светит", подписывая согласие))

 Все эти договоры и согласия состряпаны под кальку, и вчитываться в них - абсолютно бесполезная трата времени и сил. Их сами работника банка никогда не читали. Никто никуда ничего не отправляет, если нет рецидива.

Сотрудники Банка договора читают и знают.
в БКИ отправляют. Еще как.

[K.L.]

>  Т..е даже сам клиент ее "светит", подписывая согласие))

 Все эти договоры и согласия состряпаны под кальку, и вчитываться в них - абсолютно бесполезная трата времени и сил. Их сами работника банка никогда не читали. Никто никуда ничего не отправляет, если нет рецидива.

ну, пусть будет так

Сотрудники Банка договора читают и знают.
в БКИ отправляют. Еще как.

[Нервный]

> в БКИ отправляют. Еще как.

 Ну, если только одна рука взбесилась и начинает бить по своему же лицу. Светить кредиты - крайне невыгодно самим же банкам. Зачем конкурентам знать данные об их работе ? Закон есть, обязывающий заполнять какую-то там левую базу на стороне ? Им и просрочки по кредитам светить не выгодно, но тут уже может не оказаться вариантов борьбы. Банки сами сидят на кредитах у центробанка, и плохие кредиты клиента - плохая репутация банка, а у них тоже есть рейтинги, в соответствии к которыми их кредитуют. Банки - всего лишь посредники, надо это понимать. Никто даже не знает реальной статистки невозвратов, банки и это далеко не всегда отдают, такие дела.

[Фенёк]

О подобных акциях на каком этапе уведомляют?

Нас уведомили так: "ой а у нас сейчас акция! и вы как раз под неё попадаете!"

[Gepard]

Вот нашёл сообщение на дексклуб, один из читателей пишет:

Ставки сильно выросли и ужесточились условия как и по автокредитам так и по потребительским. Альфа-банк , например, автокредит выдает тока вип клиентам и держателям зарплатных карт. Причины - банки в прошлые годы нараздавали кредитов, теперь большой не возврат, прибегают к услугам коллекторам.

Нас уведомили так: "ой а у нас сейчас акция! и вы как раз под неё попадаете!"

Классно ) Но это было до заполнения анкеты или после и с последующей правкой?

[Фенёк]

Классно ) Но это было до заполнения анкеты или после и с последующей правкой?

Это было до заполнения анкеты

[Gepard]

Это было до заполнения анкеты

Хм ) У нас там в отделении сбера была очередь из клиентов. Когда до нас дошла - нам просто дали без расспросов анкету и сказали заполнять. Когда я спросил про акции и т.п. - мне сказали, что всё укажете в анкете, там можно выбрать. (В анкете поставил галочку напротив "молодая семья", больше ничего подобного там не нашёл.) При приёме анкеты сотрудник быстро пробежалась, указала, что дописать, а что поправить... ну и всё. Я ещё задал несколько вопросов, после чего решил изменить срок кредита, потом сфотографировали... и всё. )

Потом ещё звонили, пару моментов уточняли, после чего сказали "ожидайте".

[Lel*ka]

Мне казалось, что в Сбер теперь тока бабки за пенсией ходят.. Полно ведь банков, типа Дельтакредита, которые всем подряд под серую з\п любые суммы выдают.

[ratofbank]

Вот нашёл сообщение на дексклуб, один из читателей пишет:

Ставки сильно выросли и ужесточились условия как и по автокредитам так и по потребительским. Альфа-банк , например, автокредит выдает тока вип клиентам и держателям зарплатных карт. Причины - банки в прошлые годы нараздавали кредитов, теперь большой не возврат, прибегают к услугам коллекторам.

Ну по потребам там всё понятно, круто увеличили отчисления в резерв по возможным потерям.
И в остальном банки стали активнее продавать свою просрочку(в любом сегменте кредитования физиков) коллекторам за копьё чтобы опять же не доначислять РВПС.

К ужесточениям - первоначальный взнос. По-хорошему, давать ипотеку с первоначалкой менее 30% - это как сожрать шаурму на вокзале. Есть, конечно, вероятность, что даже не пронесёт, но лучше не рисковать
Достаточно вспомнить 2009-2010 года, когда недвижка просела больше чем на четверть. Если человек брал кредит со взносом в 15%, то  margin call - банк его вежливо просит погасить досрочно часть суммы, чтобы остаток долга не превышал стоимость залога (а то и с учётом потерь от реализации). А если таких денег у человека уже нет, то хуже от этого будет всем.

[Albatross]

> в БКИ отправляют. Еще как.

 Ну, если только одна рука взбесилась и начинает бить по своему же лицу. Светить кредиты - крайне невыгодно самим же банкам. Зачем конкурентам знать данные об их работе ? Закон есть, обязывающий заполнять какую-то там левую базу на стороне ? Им и просрочки по кредитам светить не выгодно, но тут уже может не оказаться вариантов борьбы. Банки сами сидят на кредитах у центробанка, и плохие кредиты клиента - плохая репутация банка, а у них тоже есть рейтинги, в соответствии к которыми их кредитуют. Банки - всего лишь посредники, надо это понимать. Никто даже не знает реальной статистки невозвратов, банки и это далеко не всегда отдают, такие дела.

Хватит нести чушь. В БКИ сейчас отдают информацию практически все банки.
Если галочка соответствующая проставлена в договоре. А без галочки кредит почти никогда не дают.
И У БКИ активно спрашивают, практически всегда.
Получил кредитную карту - получи запись в БКИ. Получил кредит - получи запись в БКИ. Так везде сейчас.
Просрочки невыгодно светить?? В отчетах для ЦБ всегда написано про уровень просрочки. Это не секретная информация.

[Фенёк]

Хм ) У нас там в отделении сбера была очередь из клиентов. Когда до нас дошла - нам просто дали без расспросов анкету и сказали заполнять. Когда я спросил про акции и т.п. - мне сказали, что всё укажете в анкете, там можно выбрать. (В анкете поставил галочку напротив "молодая семья", больше ничего подобного там не нашёл.) При приёме анкеты сотрудник быстро пробежалась, указала, что дописать, а что поправить... ну и всё. Я ещё задал несколько вопросов, после чего решил изменить срок кредита, потом сфотографировали... и всё. )

Потом ещё звонили, пару моментов уточняли, после чего сказали "ожидайте".

У нас было чуть иначе: мы пришли в отделение на Карла-Маркса 20, там сидит девушка Даша, мы к ней подошли, рассказали что нам нужно, она нам всё подробно объяснила, сказала сделать справки о зарплате по форме банка и приходить с ними. Когда мы пришли со справками (нас было четверо - три созаёмщика и один поручитель) - нам выдали анкеты, и отправили домой, назначили приём на другой день, потом анкеты уже приносил муж...и всё, сказали ждите - в течение 2-3 дней нам скажут одобрили или нет, и если одобрили то сколько.
Поручитель нужен был по той причине, что дом в котором мы берём квартиру не аккредитован у сбера, и поручительство его действует только до момента передачи квартиры в нашу собственность. Потом делается доп. соглашение и поручительство с него снимается.

[lesa]

дык мне на свадьбу и не хватает!!!111 я тебя приглашу!!!11

Поскольку на свадьбах молодым деньги дарят, то Рут, похоже, имеет шансы попасть на необходимость дарить 5 лямов. 

[Gepard]

Сейчас зашёл на http://calculator-credit.ru/calculator.php и от увиденного офигел )
Забил свои параметры: сумму кредита, срок кредита, процентную ставку. И увидел, что если брать на 20 лет, то в первый месяц платёж состоит из 90% погашения процентов и 10% погашения долга. А с учётом того, что я хотел гасить ежемесячно по 200%, иногда 300% - то грустно становится от того, что сам долг гасится крайне медленно.

Забил в параметры 10 лет, там уже процентное соотношение платежа изменилось: 70% - проценты, 30% - основной долг. Проценты иначе распределились, но в обоих случаях одинаковая сумма в рублях идёт на погашение процентов. Разница в ежемесячном платеже соответствует разнице между погашением в рублях основного долга.

p.s.: а я думал, что закинул сверху положенного - и всё пойдёт на погашения долга )) А банки вон они какие... умные Или я что-то напутал? И при досрочном погашении (скажем забросил не 100% платежа, а 200%) - распределение будет иным, а не как за первый и второй месяцы?

[Lel*ka]

Сейчас зашёл на http://calculator-credit.ru/calculator.php и от увиденного офигел )
Забил свои параметры: сумму кредита, срок кредита, процентную ставку. И увидел, что если брать на 20 лет, то в первый месяц платёж состоит из 90% погашения процентов и 10% погашения долга. А с учётом того, что я хотел гасить ежемесячно по 200%, иногда 300% - то грустно становится от того, что сам долг гасится крайне медленно.

Забил в параметры 10 лет, там уже процентное соотношение платежа изменилось: 70% - проценты, 30% - основной долг. Проценты иначе распределились, но в обоих случаях одинаковая сумма в рублях идёт на погашение процентов. Разница в ежемесячном платеже соответствует разнице между погашением в рублях основного долга.

p.s.: а я думал, что закинул сверху положенного - и всё пойдёт на погашения долга )) А банки вон они какие... умные Или я что-то напутал? И при досрочном погашении (скажем забросил не 100% платежа, а 200%) - распределение будет иным, а не как за первый и второй месяцы?

Как мне объясняли в банке - кредит выгодно гасить досрочно примерно в первой трети срока, дальше нет смысла напрягаться, пытаясь выплатить побыстрее.
Вообще, кредиты сроком более чем на 10 лет - дело невыгодное.

[lesa]

1. Схема начислений "Проценты вперед" у абсолютно всех банков используется как минимум для страховки от потерь, связанных с досрочным гашением + для того, чтоб не показывать прямо в титульных условиях ЭПС. Но при использовании аннуитета от этой схемы расходы на процентные платежи вырастают.
2. Дифференциалку предлагает очень мало банков, т.к. изначальная нагрузка на клиента большая, жестче требования.

Прошу прощения, но где в аннуитентной схеме видны "проценты вперед"?
Часть графика аннуитентных платежей:
     Входящий остаток задолженности     Исходящий остаток задолженности               %             Основной долг         Сумма платежа
1. 350 000                                                  342 163,17                                        4 743,17               7 836,83                   12 580
2. 342 163,17                                              333 920,98                                        4 337,81              8 242,19                    12 580
3. 333 920,98                                              325 866,25                                        4 525,27               8 054,73                   12 580
...

Часть графика дифференцированных платежей:
     Входящий остаток задолженности     Исходящий остаток задолженности               %             Основной долг         Сумма платежа
1. 350 000                                                  340 000                                             4 743,17              10 000                   14 743,17
2. 340 000                                                   330 000                                            4 310,38               10 000                   14 310,38
3. 330 000                                                   320 000                                            4 472,13               10 000                   14 472,13
...

Аннуитентная схема - схема равных ежемесячных платежей (12 580). На остаток долга начисляется процент, процент минусуется из ежемесячного платежа, остаток суммы идет на гашение тела кредита.
При дифференцированной схеме каждый месяц гасится одна и та же сумма тела кредита (10 000). Процент считается на остаток долга. Общая сумма платежа постепенно уменьшается. Каждый месяц получается другая сумма платежа, поэтому и схема называется дифференцированная.
В обеих схемах процент начисляется на остаток долга.

[lesa]

p.s.: а я думал, что закинул сверху положенного - и всё пойдёт на погашения долга )) А банки вон они какие... умные Или я что-то напутал? И при досрочном погашении (скажем забросил не 100% платежа, а 200%) - распределение будет иным, а не как за первый и второй месяцы?

При гашении сверх графика можно оформить это гашение, как досрочное, т.е. погасится тело кредита. Соответственно будет пересчитан график платежей (я так понимаю, что речь идет об аннуитентной схеме): либо уменьшена сумма ежемесячного платежа при том же сроке кредита, либо при той же сумме ежемесячного платежа будет уменьшен срок кредита. Это, так сказать, контуры. Есть детали, но нужна конкретика.

[K.L.]

p.s.: а я думал, что закинул сверху положенного - и всё пойдёт на погашения долга )) А банки вон они какие... умные Или я что-то напутал? И при досрочном погашении (скажем забросил не 100% платежа, а 200%) - распределение будет иным, а не как за первый и второй месяцы?

если частично досрочное погашение в дату платежа, то сумма аннуитета (%% и ОД) распределяется  как в графике, а все что свыше  - идет в погашение ОД.

[Gepard]

Да, вероятно, ошибся ) Спасибо! Если гасить сверх обозначенного платежа, то гасится именно тело кредита, а потом происходит пересчёт в сторону уменьшения месячного платежа. Уменьшать срок кредита особого смысла нет (процент тот же остаётся), а подстраховка остаётся за счёт небольшого месячного платежа.

[lesa]

Вообще, кредиты сроком более чем на 10 лет - дело невыгодное.

Надо оформлять на как можно больший срок и относительно минимальный ежемесячный платеж и практиковать досрочные гашения. Зато, если будут "провалы" в деньгах, то можно тихо "плестись" по графику до подхода "патронов".

[lesa]

... Уменьшать срок кредита особого смысла нет (процент тот же остаётся), а подстраховка остаётся за счёт небольшого месячного платежа.

Молодца! Верно мыслишь.