Но это ведь не проценты вперёд, а закономерная оплата процентов за пользование деньгами банка? Причём оплата после месяца пользования, а не за предстоящий месяц авансом.
Да. Это так.
Но это ведь известно изначально, когда человек берёт кредит? Он видит и знает, как будет гасить тело долга (почти никак в случае максимального уменьшения ежемесячного платежа и отсутствия доп.вливаний для гашения тела долга).
Человек осознанно (ну, ведь так?) идёт на такие условия.
Почти так. Кроме совсем клинических случаев.
Ничто не мешает при аннуитете каждый месяц дополнительно гасить тело долга - в этом случае фактически получается дифференциальные платежи )
Поэтому я вообще не вижу разницы между этими схемами. Если грубо, то берём аннуитет, максимально снижая ежемесячный платёж и уменьшая риски того, что в какой-то месяц не сможем заплатить большой обязательный платёж. Далее если есть деньги, дополнительно гасим тело долга. В случае дифференциальных платежей (тяжело на первых этапах) - это обязательная составляющая. В случае аннуитета - добровольная.
А вот это уже не так.
В условиях абсолютной финансовой грамотности - это было бы так.
Но реальность другая.
Как выглядит реальность:
Жена: "Милый, нам пора менять квартиру, я хочу еще ребенка. Но денег нет, давай возьмем ипотеку."
Муж: "Ох...Ну что ж, давай. Сколько мы сможем платить, как ты думаешь? С твой зарплаты тысяч 50, с моей -100. Это получится...ммм..."
Банк: "Только сегодня! Всего 16.5% годовых, плюс страховка, ну и еще пара комиссий. Берите, не пожалеете!. Итого вы сможете взять ...10 миллионов на 20 лет"
Жена:" О да! Мы переедем в квартиру мечты, поближе к маме! Берем-берем-берем!"
М:" Кхм...Платить конечно много, но и детей хочется. Да и любимая будет счастлива. Только вот теща рядом...Ну что ж делать, берем. А там глядишь и зарплату втрое поднимут, тогда все погасим досрочно"
Голос разума: " Ничего, что у тебя подушки безопасности совсем нет? И переплата адова? И ремонт делать нужно будет?..."
М: " Пофиг. Мужик я или нет ? Разберемся. Заверните!"
.....
Спустя три года
....
Ж: " Нам жрать нечего, понимаешь ты это ?!!"
М: " А что делать ? 142 тысячи вынь да положь ежемесячно. Кто ж знал, что в декрете тебе зарплату платить не будут, а у меня зарплату порежут ? Скажу спасибо, что вообще не уволили. Дура! Послушал тебя тогда...Расплатились млять досрочно, ага"
М+Ж " Рефинанс, нам нужен рефинанс! В другом банке процент меньше, да и срок можно больше взять"
Б: " Ну что ж делать... нам с вами было хорошо. Хотите уйти - пожалуйста. Только сначала урегулируем вопрос оставшегося долга. Вы платили нам 36 месяцев по 142 тысячи, итого сократили свой долг на ...минуточку...на 249 тысяч рублей. Так что с вас 9 751 000 и валите давайте к конкурентам. А через 36 месяцев обязательно возвращайтесь, мы вас тоже с удовольствием рефинансируем"
М+Ж" Штаааа ?"
Б:" А какие вопросы ? Вы договор читали ? Подписали. В чем я вас обманул ? Да ни в одной цифирке не обманул. Все честно и по закону. И никаких процентов вперед, заметьте"
ГР:" А я говорил...Дебилы млять"
Спасибо за внимание, вы прослушали сценку из московской ипотечной жизни. Все цифры и диалоги почти выдуманные. За реальными примерами - на banki.ru , там их тонны.