Почему подорожали кредиты по госпрограмме
Программа государственного субсидирования процентных ставок становится скорее выгоднее для банков, чем для их клиентов. Хоть список моделей, подпадающих под программу, заметно расширили, но в последнее время с каждым месяцем процентные ставки становились все хуже и хуже. Год назад, когда программа только начинала работать, вполне реально было получить кредит под 6,33% годовых, но на сегодняшний день условия ухудшились – в среднем клиенту заем обходится в 9,5%. Тут надо пояснить, как действует госпрограмма. Принцип расчета таков: допустим, клиент берет кредит в Сбербанке, где базовая ставка составляет 15%, а государство компенсирует часть из этих процентов. Причем размер компенсации зависит от действующей в стране ставки рефинансирования. Из базовой ставки банка вычитается две трети ставки рефинансирования. Так вот если год назад ставка рефинансирования равнялась 13% (две трети от нее – 8,67%), то получалось 15% - 8,67% = 6,33%.
Но за прошедший год ставка рефинансирования резко понизилась: вместо 13% она теперь составляет 8,25% (а две трети от нее – 5,5%). Соответственно расчет теперь таков: 15% - 5,5% = 9,5%.
Конечно, в том, что госпрограмма становится все менее выгодной, упрекать надо не государство, а банки. Ведь ставка рефинансирования – это тот процент, под который они берут средства взаймы у Центробанка. По идее, когда снижается этот процент – должны дешеветь и кредиты для населения. Так, возможно, и будет происходить в ближайшие месяцы. Пока же в выигрыше остаются банки: взяв у ЦБ средства по более низкой, чем в прошлом году ставке, они продолжают кредитовать население по тем же немалым процентам, что и на самом пике кризиса.
Программы на доступные иномарки и модели Lada
Больше всего лакомых вариантов сейчас предложено покупателям доступных иномарок, а также вазовских моделей. Тому, кто готов вернуть кредит за год, почти все производители недорогих моделей сейчас предлагают беспроцентные или «почти беспроцентные» рассрочки. Правда, размер ежемесячного платежа по таким кредитам для многих клиентов слишком высок. Большинству покупателей интересны более «длинные» кредиты аналогичные трехлетней госпрограмме, и тут довольно большой разброс ставок. В этой статье мы в основном сравниваем именно трехлетние кредитные предложения.
Три производителя решили к госпрограмме добавить и собственные субсидии – это Renault, Skoda и АвтоВАЗ. Fabia российской сборки отличается самой низкой ставкой: 4,03% (при сроке кредита в 3 года и 30-процентном первоначальном взносе). Переплата за Logan будет равняться 6,9%, а на любую модель Lada – 6% годовых. Единовременная комиссия на Lada – от 2 300 до 9 300 руб. в зависимости от модели (у иномарок стандартная сумма – 6 000 руб.).
У Тагаза нет собственной программы, но Hyundai Accent, собирающийся в Таганроге, включен в «госсписок», а значит кредит – от 9,5% годовых (первоначальный взнос – от 15%).
А вот на Daewoo Nexia и Chance (бывший Chevrolet Lanos / ЗАЗ Sense) скидка от правительства не распространяется по причине их нероссийского происхождения. Впрочем, собственная программа от Daewoo не сильно уступает государственной: 9,9% (при авансе в 35%). Совместная программа Chance с Росбанком выглядит совсем не столь привлекательной: 14,5%. На Geely нет трехлетних спецпрограмм, а на Chery – вообще никаких.
Что же касается «коротких» 12-месячных кредитов, то в числе лучших вариантов оказываются условия, предлагающиеся покупателям Geely MK: всего 3,3% годовых при первоначальном взносе в 30% стоимости машины. Но тому, кто готов заплатить сразу полцены автомобиля, лучше предпочесть кредит на Renault Logan, Hyundai Accent, Daewoo Nexia и Chance – заем будет беспроцентным. Правда, комиссию в 6 000 руб. даже в этом случае никто не отменял. Кроме АвтоВАЗа. Точнее, при получении кредита клиент все же платит в банк от 2 300 до 9 300 руб., но примерно в том же размере для него снижается общая сумма ежемесячных платежей. Любопытно, что в некоторых случаях кредит на вазовские модели не просто оказывается рассрочкой, но еще и позволяет взять машину на 5 000 – 6 000 руб. дешевле, чем при покупке сразу за полную стоимость. Подробнее о том, как такое получается, речь пойдет в последней главе.
продолжение ниже...
