А почему банк может отказать в кредите?

[Gepard]

Для меня это было несколько неожиданно )) Но вот так... Сбербанк отказал. Представить хоть грубую причину - не могу. Хотел взять ипотечный кредит.

Из-за чего банк может отказать?

p.s.: участник зарплатного проекта, молодая семья, кредит никогда до этого не брал... следующую заявку можно подать не ранее, чем через два месяца. Или в другой банк попробовать... В Сбере была бы ставка 12% на 20 лет.

[Lel*ka]

Надо оформлять на как можно больший срок и относительно минимальный ежемесячный платеж и практиковать досрочные гашения. Зато, если будут "провалы" в деньгах, то можно тихо "плестись" по графику до подхода "патронов".

тоесть лучше взять кредит под 14 процентов, но на 20 лет, чем под 12, но на 10 лет? Что-то не то с арифметикой...

[lesa]

тоесть лучше взять кредит под 14 процентов, но на 20 лет, чем под 12, но на 10 лет? Что-то не то с арифметикой...

Я же написал "на как можно". У каждого своя арифметика. Кому-то важна ставка, кому-то больший срок. Кому-то важна возможность маневра, кто-то не уверен в стабильности дохода. У всех свои нюансы. А кредит, тем более ипотечный, это не только просто арифметика.
При прочих равных лучше оформлять на более длительный срок.

[Lel*ka]

Я же написал "на как можно". У каждого своя арифметика. Кому-то важна ставка, кому-то больший срок. Кому-то важна возможность маневра, кто-то не уверен в стабильности дохода. У всех свои нюансы. А кредит, тем более ипотечный, это не только просто арифметика.
При прочих равных лучше оформлять на более длительный срок.

по-моему "кредит на 20 лет" звучит как-то печально

[lesa]

по-моему "кредит на 20 лет" звучит как-то печально

Почему? Это же не кандалы. Можете гасить больше - гасите больше, и закроете за 10 лет. Уже веселее? ))

[Gepard]

тоесть лучше взять кредит под 14 процентов, но на 20 лет, чем под 12, но на 10 лет? Что-то не то с арифметикой...

У сбера разница в 0,25%.

12% на 20 лет и 11,75% на 10 лет.

[Gepard]

по-моему "кредит на 20 лет" звучит как-то печально

Погасить можно и за 3 года, например, просто большой срок позволяет подстраховаться, т.к. максимальный обязательный платёж становится ощутимо меньше, а значит и меньше обременяет в случае форс-мажора.

[ratofbank]

Прошу прощения, но где в аннуитентной схеме видны "проценты вперед"?

а это легко проверить.
Посмотрите ежемесячные платежи и покажите хоть один банк с графиком, где процентная составляющая ежемесячного платежа фиксирована на всем протяжении для физиков=)
ни одного не найдете, более чем уверен, везде процентная часть убывает постепенно(справедливо и для аннуитета, и для дифференциалки)
Не будем брать частные случаи, на предыдущем месте работы практиковалась выдача "своим" кредитов под ставку ЦБ, когда платились только проценты, а сумма основного долга гасилась целиком в конце кредита.

[ratofbank]

Надо оформлять на как можно больший срок и относительно минимальный ежемесячный платеж и практиковать досрочные гашения. Зато, если будут "провалы" в деньгах, то можно тихо "плестись" по графику до подхода "патронов".

а вот с этим абсолютно согласен - проценты начисляются на текущий остаток основного долга, то бишь аннуитет с более долгим сроком дает за счет досрочки погасить весь кредит быстрее с меньшими затратами

[lesa]

а это легко проверить.
Посмотрите ежемесячные платежи и покажите хоть один банк с графиком, где процентная составляющая ежемесячного платежа фиксирована на всем протяжении для физиков=)

А почему процентная составляющая должна быть фиксирована? (Такое возможно только если кредит гасится полностью один раз в конце срока.) Процент начисляется на остаток задолженности.  Потому и банков с фиксированной процентной составляющей не будет. Не будет в принципе, потому что инструкции ЦБ никто еще не отменял.

[lesa]

а это легко проверить.

Проверить где и что проверить? Выше я привел конкретные примеры. Методика одна. Проценты начисляются на фактическую задолженность за фактический период пользования заемными средствами.

Не, реально, хочу увидеть "проценты вперед". Покажите на примере.

[QNX]

Погасить можно и за 3 года, например, просто большой срок позволяет подстраховаться, т.к. максимальный обязательный платёж становится ощутимо меньше, а значит и меньше обременяет в случае форс-мажора.

справедливости ради - ощутимо меньше он при таких сроках не становится. Ежемесячный платеж при увеличении срока вдвое с 15 до 30 лет не уменьшается вдвое. И на 50% даже не уменьшается...

[K.L.]

lesa
ratofbank
  что-то не понятно о чем вы спорите))
вроде оба говорите одно и тоже)

[Matiz]

lesa
ratofbank
  что-то не понятно о чем вы спорите))
вроде оба говорите одно и тоже)

Причем, оба говорят полную чушь.
Невзирая на все понты и якобы приближённость к банковской тематике.  Ну ладно, в ВУЗ'у не научили математике.
Но хотя бы в школе азы должны были дать ?

[lesa]

Причем, оба говорят полную чушь.
Невзирая на все понты и якобы приближённость к банковской тематике.  Ну ладно, в ВУЗ'у не научили математике.
Но хотя бы в школе азы должны были дать ?

Прошу мою чушь в студию. Конкретно ткните, не будьте голословны.

[Gepard]

справедливости ради - ощутимо меньше он при таких сроках не становится. Ежемесячный платеж при увеличении срока вдвое с 15 до 30 лет не уменьшается вдвое. И на 50% даже не уменьшается...

Это зависит от твоих доходов. Вернее даже от того, сколько у тебя остаётся денег после обычных ежемесячных трат.

Условную сумму (1,5 млн) забил в калькулятор http://calculator-credit.ru/calculator.php под 12%:
- 1 год - 133 тысячи,
- 2 года - 70 тысяч,
- 3 года - 50 тысяч,
- 6 лет - 30 тысяч,
- 10 лет - 21 тысяча,
- 20 лет - 16 тысяч.

Кривую можно построить самостоятельно, но как бы сроки ни увеличивались, ниже 15 тысяч никак не опуститься, потому что это 0,01% от суммы кредита и является обязательным к погашению в первый месяц (ибо это 100% от начисленных процентов). Почему нельзя взять на миллион лет и платить по рублю - не знаю ) Если взять на миллион лет, сотую долю процента от суммы всё равно придётся заплатить в первый месяц в счёт погашения процентов.

[lesa]

lesa
ratofbank
  что-то не понятно о чем вы спорите))
вроде оба говорите одно и тоже)

Мы не спорим.
Я пытаюсь понять, почему, по мнению ratofbank, аннуитентные платежи - это "проценты вперед". В своем посте выше я привел два примера платежей: аннуитентных и дифференцированных. Все банки руководствуются едиными правилами расчета процентов по кредитам. Проценты к уплате расчитываются исходя из фактической задолженности.
Ratofbank, насколько я понял, является банковским работником. Что-то появилось новое в методиках расчета процентов по кредитам? Вот я и хочу увидеть эти самые "проценты вперед".

[Gepard]

Все банки руководствуются едиными правилами расчета процентов по кредитам.

А здесь написано, что существует три формулы расчёта аннуитетных платежей: http://calculator-credit.ru/articles/credit-calc.html

[SpOrtsmen]

Когда мне было 21, в Сбербанке давали 750 тысяч, но взял только 250. До сих пор выплачиваю, около 50 тысяч осталось)
пару раз с платежами просрочивал на 2-3 дня, надеюсь на кредитной истории не скажется)

[lesa]

А здесь написано, что существует три формулы расчёта аннуитетных платежей: http://calculator-credit.ru/articles/credit-calc.html

Результатом любой аннуитентной формулы является сумма ежемесячного платежа. Далее банк считает процент за фактическое количество дней на фактическую задолженность (по ссылке это формулы 2 или 3). Полученная сумма вычитается из ежемесячного платежа, остаток идет на гашение основного долга. Так получается график платежей с детализацией по составляющим. Т.е. распределение процентной составляющей и гашения основного долга считается по дифференцированной формуле.

[lesa]

Когда мне было 21, в Сбербанке давали 750 тысяч, но взял только 250. До сих пор выплачиваю, около 50 тысяч осталось)
пару раз с платежами просрочивал на 2-3 дня, надеюсь на кредитной истории не скажется)

Попросите банк предоставить сведения из БКИ по Вашей кредитной истории. С таким запросом можно обратиться в любой банк, а не только там, где кредит. Эта услуга, скорее всего платная. По-моему, не дорого.
Боюсь, что в кредитной истории будет инфа о Ваших просрочках. Проверьте на всякий случай.