А почему банк может отказать в кредите?

[Gepard]

Для меня это было несколько неожиданно )) Но вот так... Сбербанк отказал. Представить хоть грубую причину - не могу. Хотел взять ипотечный кредит.

Из-за чего банк может отказать?

p.s.: участник зарплатного проекта, молодая семья, кредит никогда до этого не брал... следующую заявку можно подать не ранее, чем через два месяца. Или в другой банк попробовать... В Сбере была бы ставка 12% на 20 лет.

[Tabula Rasa]

Год прошёл... ещё хочу попробовать )) Где подавать заявление на ипотеку?

Берите-берите, рубль будет и дальше падать, и стоимость вашей ипотеки будет так же уменьшаться, если вы уверены в з/п, и в том, что её не будут задерживать, то берите. Вложение в квартиру сейчас наилучший способ сохранить нажитое непосильным трудом. Только внимательно читайте договор - там не должно быть пункта, согласно которому банк вправе самостоятельно повышать ставку, оттталкиваясь от роста инфляции (или иногда еще делают оговорку на ставку рефинансирования).
Сам планирую брать участок, пока цены на землю не взлетели.

Кстати, могу вам выслать на почту файл в Excel, где вы сможете прикинуть размер своего аннуитетного платежа, исходя из размера кредита и срока заимствования.

[Gepard]

Кстати, могу вам выслать на почту файл в Excel, где вы сможете прикинуть размер своего аннуитетного платежа, исходя из размера кредита и срока заимствования.

Спасибо! Я в своё время пользовался этим сайтом: http://calculator-credit.ru/ - тут же то же самое по сути?

[Tabula Rasa]

Спасибо! Я в своё время пользовался этим сайтом: http://calculator-credit.ru/ - тут же то же самое по сути?

Не совсем. Я отправлю (скиньте почту в Личку) - и сами посмотрите. Я до того, как брать кредиты, всегда вначале сам рассчитывал дома, в спокойной обстановке в этом файле свои возможности, и только потом шел в банк. Ибо, ИМХО, в банке атмосфера несколько иная, она менее располагает к принятию взвешенных решений. А ведь ипотека - это важное жизненное решение, не так ли?

[хорс]

Брал квартиру по дду в кредит в том году. Обратился за кредитом в сбер на Победе - 3 недели мутузили со справками, то еще одна подпись нужна, то надо поставить 2 одинаковые печати (почему не 10?). Новые справки несколько раз отсылались и возвращались обратно,  с новыми пометками. В итоге, когда все устроило, отказ. Обратился в ГПБ в Москве, отнес один раз доки, какие попросили, через неделю одобрение.

[Fedot]

Кстати, могу вам выслать на почту файл в Excel, где вы сможете прикинуть размер своего аннуитетного платежа, исходя из размера кредита и срока заимствования.

в опу ануитентные платежи. нужно брать дифференцированные

[Tabula Rasa]

в опу ануитентные платежи. нужно брать дифференцированные

Согласен, но даже Сбер, который раньше практиковал именно диффы, теперь даёт только аннуитет. И интеркоммерц, а так же финсервис (я там как-то кредитовался) - теперь тоже аннуитет. А финсервис вообще физикам кредиты перестал выдавать.
Так что если найдете банк, считающий по дифференциальной системе - пишите, с удовольствие закину заявку втуда.

[sindi]

А нахрена пользоваться сберовскими ячейками за бешенные бабки?

Ну если ипотека сберовская, то деньги ипотечные продавец будет через ячейку от Вас получать, нее? У нас так было

[Matiz]

Присоединяюсь к предыдущему вопросу. Я вот могу сказать наоборот, что отчасти сейчас брать лучше, ибо что будет дальше неизвестно, а процентные ставки по ипотечным кредитам последние полгода-год с каждым кварталом только растут. Например, в том же Сбере с 01.10.2014 они были увеличены, а до этого с 01.07.2014. Цены на недвижимость тоже маловероятно, что упадут. Читал в одном печатном издании, что еще вроде бы ни разу такого не было, чтобы цены на недвижимость начали падать, что замораживались некоторое время было, а вот чтобы падали - нет. В том же издании по анализам аналитиков говорится, что в ближайшем будущем вероятно сильное повышение процентных ставок по ипотекам. Уверен, что с НГ они снова вырастут. Так вот основываясь на чем вами был сделан такой вывод? Можно ведь и подкопив полгода денег, потом потерять их же на повышенных процентных ставках и ценах в целом.

Я сразу всем коротко отвечу, ок ?
А Гепарду завтра отдельно в личку подробно.
 

ибо что будет дальше неизвестно

Как раз известно. Дальше будет кризис.
Дальше будет рост цен, дальше будут
1)  сокращения зарплат, отмены премий, увольнения. 
2) Дальше будет падение цен на недвижку.  Тем, "кто читал умные журналы" - я именно тот  лох человек, который выложил 10 миллионов за новостройку аккурат перед кризисом восьмого года. Вы мне расскажите про то, что падения не было, ага.
3) Далее будут дефолты банков, далее будут требования ВНЕЗАПНО погасить кредит по ипотеке.
4)  Дальше будет мучительно больно за взятые кредиты. Особенно с учетом пунктов один и два.

Резюме.
Ипотеку брать можно и нужно, даже сейчас, ЕСЛИ у вас выполняется один из пунктов:
1) Текущие платежи по аренде выше платежа по ипотеке.
2) Выплаты по ипотеке составляют менее трети от вашего дохода(очищенного от "обязательных премий, бонусов и проч" . И у вас есть подушка безопасности , которая гарантирует вашей семье нормальную жизнь в течении полугода + платежи по ипотеке.
3) У вас есть пассивный доход, который приносит больше денег, нежели выплата процентов. И в случае чего вы сможете погасить ипотеку в течении недели.
4) Вы берете не единственное ваше жилье. То есть вы считаете, что инвестдоход по квартире с учетом кредита будет выгоднее депозита на эту же сумму. И острой необходимости жить в этой квартире у вас нет, в случае чего ее можно всегда вернуть банку.

Вот в этом случае - да. И это вполне может даже оправдаться.
Но судя по той цифре, которую привел Гепард (кредит на 20 лет) - это ипотека на грани, очень рисковая. Оптимальный срок для ипотеки 5-7 лет. В этом случае, хотя бы рефинансироваться можно в случае проблем(отдельная песня чего это стоит, есть знакомые, которые через это прошли). Я бы крайне не советовал.


Не, ребят. Можно и дальше верить в кредиты, стабильность, повышение зарплаты и проч. Но задница - она уже вот. И лучше не будет. Ближайшие 5-7 лет точно. И дело даже не в Крымнаш. Просто в 2008 вся страна как-то почти не заметила кризиса, обрадовалась что "уффф... пронесло" и покатило дальше. Кредиты, зарплаты в 500к для рядового менеджера, "Лексус не машина, только AMG".
Сейчас наступает расплата.


PS

если вы уверены в з/п, и в том, что её не будут задерживать

Ключевое. ЕСЛИ уверены. Как убедительно показал 2008 год - могут задерживать и на полгода, могут снизить(случайно так, раза в 3 ) и проч. Я блин молюсь, что тогда удачно проскочил мимо всего этого.  Но насмотрелся...Теперь убежден, что лучше на воду подуть лишний раз.

[апрель]

Категорически согласен с Matiz!

[Gepard]

Но судя по той цифре, которую привел Гепард (кредит на 20 лет) - это ипотека на грани, очень рисковая. Оптимальный срок для ипотеки 5-7 лет.

Тут только одно уточнение хочу оставить, прежде чем осмысливать написанное. Я решил, что ипотеку надо брать на максимальный срок, чтоб ежемесячный платёж был минимальным. Именно для подстраховки. В моём случае это было бы порядка 10-12 тысяч рублей. И, конечно, я не рассматривал вариант выплачивать ипотеку весь срок. (При таком раскладе не решил бы ввязываться в ипотеку.) Срок лишь для уменьшения минимального платежа. А по возможности, конечно, досрочно хотел бы гасить тело долга. Надеялся каждый месяц раза в два-три больше положенного закидывать банку.

[апрель]

Это еще один повод брать в местном отделении, тк скорее всего потребуется каждый раз писать заявление на больший платеж.

[hubbabubba]

Тут только одно уточнение хочу оставить, прежде чем осмысливать написанное. Я решил, что ипотеку надо брать на максимальный срок, чтоб ежемесячный платёж был минимальным. Именно для подстраховки. В моём случае это было бы порядка 10-12 тысяч рублей. И, конечно, я не рассматривал вариант выплачивать ипотеку весь срок. (При таком раскладе не решил бы ввязываться в ипотеку.) Срок лишь для уменьшения минимального платежа. А по возможности, конечно, досрочно хотел бы гасить тело долга. Надеялся каждый месяц раза в два-три больше положенного закидывать банку.

10-12 тыщ в месяц платёж по ипотеке?
Понятно, почему тебе отказывают. За 20 лет Сбер больше на бумагу потратит, чем процентов поимеет
ПыСы: дифы есть то ли в Газпроме, то ли в ВТБ. Но тогда первоначальный взнос большой должен быть. Мне в трёх банках одобрили без проблем. Значит такая работа, раз 10 тыщ в месяц в ипотеку не дают.

[Matiz]

Тут только одно уточнение хочу оставить, прежде чем осмысливать написанное. Я решил, что ипотеку надо брать на максимальный срок, чтоб ежемесячный платёж был минимальным. Именно для подстраховки. В моём случае это было бы порядка 10-12 тысяч рублей. И, конечно, я не рассматривал вариант выплачивать ипотеку весь срок. (При таком раскладе не решил бы ввязываться в ипотеку.) Срок лишь для уменьшения минимального платежа. А по возможности, конечно, досрочно хотел бы гасить тело долга. Надеялся каждый месяц раза в два-три больше положенного закидывать банку.

Ну е-мое. Ну ты же(мы точно вместе пили сок и переходили на ты, лет десять назад ) имеешь отношение к программированию.
Ну составь ты мощный эксель с матмоделью, заложи туда реальные условия банков, поиграйся с ней. Ну не нужно брать ипотеку на 20 ни при каком раскладе, чтобы там ни было.
Тупо невыгодно. Даже если хочешь погашать раньше. Кривая "небреда" где-то на 13-15 годах проходит, любой кредит выше сроком - оч сильно аукается, если нет цели погасить его, скажем, за год.

[007]

Тут только одно уточнение хочу оставить, прежде чем осмысливать написанное. Я решил, что ипотеку надо брать на максимальный срок, чтоб ежемесячный платёж был минимальным. Именно для подстраховки. В моём случае это было бы порядка 10-12 тысяч рублей. И, конечно, я не рассматривал вариант выплачивать ипотеку весь срок. (При таком раскладе не решил бы ввязываться в ипотеку.) Срок лишь для уменьшения минимального платежа. А по возможности, конечно, досрочно хотел бы гасить тело долга. Надеялся каждый месяц раза в два-три больше положенного закидывать банку.

Во-первых, стоить отметить, что при большем сроке кредитования и процентная ставка вам будет устанавливаться больше. Во-вторых, некий смысл в этом есть, но только при условии досрочно гасить большими сумами, и никак пишите вы в два-три раза, а больше. Каждый месяц если платить в два раза больше платежа планового все равно выгоднее кредит вам не сделают сильно по сравнению взятым им же, например, на 10 лет.
И опять же, хочу напомнить про налоговый вычет, о котором выше писал. Если еще ни разу в жизни им не пользовались (воспользоваться им можно только один раз), то можно получить, и пустить на погашение того же кредита. Правда его не сразу всю сумму выплачивают, есть нюансы и сумма будет небольшая, но лучше, чем ничего.

[Fedot]

Тут только одно уточнение хочу оставить, прежде чем осмысливать написанное. Я решил, что ипотеку надо брать на максимальный срок, чтоб ежемесячный платёж был минимальным. Именно для подстраховки. В моём случае это было бы порядка 10-12 тысяч рублей. И, конечно, я не рассматривал вариант выплачивать ипотеку весь срок. (При таком раскладе не решил бы ввязываться в ипотеку.) Срок лишь для уменьшения минимального платежа. А по возможности, конечно, досрочно хотел бы гасить тело долга. Надеялся каждый месяц раза в два-три больше положенного закидывать банку.

Это еще один повод брать в местном отделении, тк скорее всего потребуется каждый раз писать заявление на больший платеж.

в случае аннуитентного платежа будет гемор, дифф автоматом будет всё списывать и перерасчитывать. При таком желании выплат искать только дифф. кредит

[KROH2104]

Никакого гномов не будет. Оплачиваешь большую сумму и оператор тут же выдает новый платежный лист. Дел на 10 мин. Никаких заявлений писать не нужно

[Gepard]

Наверное, я действительно – несколько легкомысленно подошёл к вопросу, не изучил все варианты, возможности и предложения разных банков.

Почитаю про возможности диф.платежей и кто их предоставляет. Думал, сейчас только аннуитеты )

Ну не нужно брать ипотеку на 20 ни при каком раскладе, чтобы там ни было.
Тупо невыгодно. Даже если хочешь погашать раньше. Кривая "небреда" где-то на 13-15 годах проходит, любой кредит выше сроком - оч сильно аукается, если нет цели погасить его, скажем, за год.

Сейчас поигрался с калькулятором Сбера. Особой разницы в платеже между 30 лет и 20 лет – нет. Между 11 и 19 годами – одинаковый процент, от 20 лет – на 0,25% выше. Таким образом, оптимально брать на 19 лет. Проценты одинаково гасятся что при сроке 11 лет, что при сроке 19 лет. Разница лишь в объёме гашения тела долга. Но так как мы планируем гасить больше положенного ежемесячно, то разницы нет – брать на 11 лет, на 15 или 19. Просто обеспечить себя подушкой при кредите на 19 лет чуть проще, чем при кредите на 11 лет.

То есть в данном случае кривая небреда где-то на 19 годах получается. Возможно, если у банка граница повышения процентной ставки проходит на 15 годах, тогда граница небреда и будет проходить чуть ниже этого значения.

p.s.: считал кредит на 1 млн и 1,5 млн. Суммы больше не хотел бы рассматривать.

[Tabula Rasa]

Ну е-мое. Ну ты же(мы точно вместе пили сок и переходили на ты, лет десять назад ) имеешь отношение к программированию.
Ну составь ты мощный эксель с матмоделью, заложи туда реальные условия банков, поиграйся с ней. Ну не нужно брать ипотеку на 20 ни при каком раскладе, чтобы там ни было.
Тупо невыгодно. Даже если хочешь погашать раньше. Кривая "небреда" где-то на 13-15 годах проходит, любой кредит выше сроком - оч сильно аукается, если нет цели погасить его, скажем, за год.

В дополнение скажу, что чем больше срок кредита, тем хуже для заемщика соотношение "основной долг-проценты" в сумме ежемесячно платежа.

 Ну грубо говоря, берем 3 000 000 на 10 лет под 12 % годовых. Тогда ежемесячный платеж составит 43 041 руб, из которых в первый месяц  30 000 - это только процент банку, а гашение основного долга составит только 13 041. Во второй месяц - 29 870 и 13 171 соответственно. Итого за 2  месяца вы просто подарили банку почти 60 000 руб, а ваш долг (3 МИЛЛИОНА) уменьшился только на 26 212.

Другое дело, когда при этих же параметрах кредита мы взяли его на 5 лет.

Тогда расклад такой: Сумма платежа увеличилась до 66 733, (согласен, что это для кого-то много, но это же пример!), зато  в  1-й месяц -  вы отдали те же 30 тыс на процент, но уже 36 733 руб на долг, во второй - 29 632 и 37 100 соответственно. То есть вы за 2 месяца выплатили те же проценты, но сумма долга уменьшается во все большем размере. И психологически немного проще, когда ты понимаешь, что в твоем ежемесячном платеже процентов меньше половины (чего не скажешь про первый вариант).

Это всё строго мои соображения, я кредитов за свою жизнь брал штук 12 (3 из них ипотечных), поэтому всегда планирую платеж так, чтобы как можно скорее гасить "тело " кредита.

[Gepard]

Во-первых, стоить отметить, что при большем сроке кредитования и процентная ставка вам будет устанавливаться больше. Во-вторых, некий смысл в этом есть, но только при условии досрочно гасить большими сумами, и никак пишите вы в два-три раза, а больше. Каждый месяц если платить в два раза больше платежа планового все равно выгоднее кредит вам не сделают сильно по сравнению взятым им же, например, на 10 лет.

Ну посмотрел сейчас быстро Сбер, там каждые 10 лет процентная ставка повышается на 0,25. Ну и цель брать на 19 лет и гасить досрочно по сравнению с намерениями управиться лет за 5-10 (или раньше) – не попытка какой-то финансовой выгоды, а желание максимально снизить риски. Да, я на доли процента имею выше процентную ставку, чем если бы брал на 5-10 лет, но зато риски существенно ниже. Мне кажется, это важнее. Тем более что может захотеться и в отпуск съездить, и ещё чего-то – так что может быть некоторый перерыв с досрочными погашениями.

При одной процентной ставке проценты гасятся одинаково, на сколько бы лет я ни взял кредит. Разница будет лишь в объёме погашения тела долга. Но лучше я сам буду определять, сколько мне удобно заплатить, чем пропишу сразу себе в обязанности определённую сумму гашения основного долга.

И опять же, хочу напомнить про налоговый вычет, о котором выше писал. Если еще ни разу в жизни им не пользовались (воспользоваться им можно только один раз), то можно получить, и пустить на погашение того же кредита. Правда его не сразу всю сумму выплачивают, есть нюансы и сумма будет небольшая, но лучше, чем ничего.

Да, были мысли написать заявление о вычете, чтоб на работе 13% не вычитали )) При таком раскладе пару лет проценты могут гаситься чуть ли не одни эти вычеты.

[007]

Да, были мысли написать заявление о вычете, чтоб на работе 13% не вычитали )) При таком раскладе пару лет проценты могут гаситься чуть ли не одни эти вычеты.

Угу. Причем если квартира куплена в ипотеку, то возвращаются и ипотечные проценты этими вычетами, и вроде бы трату на ремонт еще можно вернуть, если смета есть.